Πώς να ακυρώσετε γρήγορα την ασφάλιση ιδιωτικής υποθήκης (2025)

Η Ιδιωτική Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων (PMI) είναι η ήσυχη γραμμή στη δήλωσή σας που προστατεύει τον δανειστή —όχι εσάς— κάθε φορά που η προκαταβολή σας ήταν κάτω από 20%. Τα καλά νέα: Ο PMI σπάνια είναι μόνιμος. Με ένα σαφές σχέδιο, μπορείτε να το ακυρώσετε και να ανακατευθύνετε αυτά τα χρήματα σε κεφάλαιο, αποταμιεύσεις ή ανακαινίσεις.

Αυτός ο οδηγός σάς δείχνει πώς να ακυρώσετε το PMI βήμα προς βήμα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να σταματήσετε να πληρώνετε νωρίτερα και να αποφύγετε κοινά προβλήματα που κρατούν τους δανειολήπτες κολλημένους για μήνες.

Θα ξεκινήσουμε με τα βασικά. Περιλαμβάνει τι σημαίνει «ίδια κεφάλαια», πώς να υπολογίσετε το δάνειο προς αξία (LTV) και ποια δάνεια πληρούν τις προϋποθέσεις. Στη συνέχεια, θα εξετάσουμε τέσσερις τρόπους για να αφαιρέσουμε το PMI. Έχετε μερικές επιλογές για την κατάργηση του PMI.

• Μπορείτε να ζητήσετε κατάργηση όταν το LTV σας φτάσει το 80%.
• Η διαδικασία θα τερματιστεί αυτόματα όταν το LTV φτάσει στο 78%.
• Μπορείτε να ακυρώσετε νωρίς με μια νέα αξιολόγηση.
• Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε σε συμβατικό δάνειο χωρίς PMI.

Θα λάβετε λίστες ελέγχου, μια επιστολή ακύρωσης που μπορείτε να αντιγράψετε και να επικολλήσετε, ένα σενάριο τηλεφώνου και εύκολα μαθηματικά. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν ένα μικρό κύριο "top-off", μια αναδιατύπωση, μια αξιολόγηση ή μια αναχρηματοδότηση είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.

Υπάρχουν τέσσερις εύκολοι τρόποι για να αφαιρέσετε το PMI από ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο:

• Αίτημα ακύρωσης με 80% LTV. Όταν το υπόλοιπο του δανείου σας φτάσει στο 80% της αξίας του ακινήτου, μπορείτε να ζητήσετε από τον εξυπηρετητή σας να καταργήσει το PMI.
• Αφήστε το να τερματιστεί αυτόματα στο 78% LTV. Εάν βρίσκεστε επί του παρόντος σε πληρωμές, το PMI πρέπει να μειωθεί με βάση το αρχικό σας πρόγραμμα απόσβεσης.
• "Ακυρώστε νωρίς με νέο ποσό." Εάν η αξία του σπιτιού σας έχει ανέβει (κέρδη αγοράς ή ανακαινίσεις), μια εγκεκριμένη αποτίμηση μπορεί να αποδείξει 20% ίδια κεφάλαια νωρίτερα.
• Αναχρηματοδοτήστε το δάνειό σας για να αφαιρέσετε το PMI. Εάν τα συνολικά μαθηματικά νικήσουν την αναμονή —μετά το κόστος— το refi μπορεί να εξαλείψει αμέσως το PMI.

Αυτός ο οδηγός σας δείχνει κάθε βήμα με σαφήνεια. Περιλαμβάνει λίστες ελέγχου, μια επιστολή αντιγραφής-επικόλλησης, ένα σενάριο κλήσης και εύκολες συμβουλές μαθηματικών. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χάσετε καμία εξοικονόμηση.

Τι είναι το PMI—και γιατί δεν είναι για πάντα

Η Ιδιωτική Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων είναι ένα ασφάλιστρο που πληρώνετε για συμβατικά δάνεια όταν η προκαταβολή σας είναι κάτω από 20%. Προστατεύει τον δανειστή εάν δεν πληρώσετε. Δεν σε προστατεύει.

Τα καλά νέα είναι ότι ο PMI είναι συνήθως προσωρινός. Μόλις έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια και πληροίτε τις προϋποθέσεις του διαχειριστή σας, μπορείτε να το αφαιρέσετε. Αυτές οι προϋποθέσεις περιλαμβάνουν καλό ιστορικό πληρωμών, πληρότητα και χωρίς κατώτερα εμπράγματα βάρη.

Το PMI μπορεί να δομηθεί με διάφορους τρόπους:

• Μηνιαία πληρωμή από τον δανειολήπτη (πιο συνηθισμένη): αφαιρείται όταν πετύχετε τον στόχο ιδίων κεφαλαίων και πληροίτε τις προϋποθέσεις.
• Single- ή split-premium: έχετε πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο προκαταβολικά, επομένως ενδέχεται να μην υπάρχει μηνιαία γραμμή για ακύρωση.
• Οι δανειστές περιλαμβάνουν το κόστος σε υψηλότερο επιτόκιο για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων που πληρώνεται από τον δανειστή (LPMI). Τίποτα για «ακύρωση»—συνήθως αφαιρείτε το κόστος με αναχρηματοδότηση σε νέο δάνειο χωρίς LPMI.

Οι κανόνες για τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση διαφέρουν (περισσότερα για το FHA/USDA/VA παρακάτω).

Πριν ενεργήσετε

Εκτελέστε αυτήν τη σύντομη λίστα για να μην χάνετε χρόνο:

• Ιδιοκατοίκηση: Οι περισσότεροι servicers απαιτούν το σπίτι να είναι η κύρια κατοικία σας για ακύρωση.
• Ιστορικό πληρωμών: Δεν υπάρχουν πρόσφατες καθυστερήσεις 30 ημερών. Πολλοί απαιτούν 12 μήνες έγκαιρων πληρωμών.
• Χωρίς κατώτερα εμπράγματα βάρη: Εάν έχετε HELOC/δεύτερη υποθήκη, μπορεί να χρειαστείτε υποταγή ή εξόφληση για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.
• Επαρκής τιμή σημαίνει ότι η αρχική τιμή δεν έχει μειωθεί. Σημαίνει επίσης ότι η τρέχουσα αξία επιτρέπει την πρόωρη αφαίρεση μέσω εκτίμησης.

Ορισμένες πολιτικές πρόωρης απομάκρυνσης χρειάζονται ελάχιστο χρόνο στο σπίτι. Συνήθως, η διάρκεια είναι 2 έως 5 χρόνια, εκτός εάν οι βελτιώσεις αυξήσουν την αξία.

Συλλέξτε αυτά τα αντικείμενα καθώς προχωράτε:

• Η τελευταία σας δήλωση στεγαστικού δανείου
• Χρονοδιάγραμμα απόσβεσης ή ιστορικό δανείων
• Αποδεικτικό πληρότητας (όπως ταυτότητα ή λογαριασμός κοινής ωφέλειας)
• Δήλωση ασφάλισης
• Φορολογικό μητρώο
• Τυχόν αποδείξεις ή φωτογραφίες βελτιώσεων

Αίτημα κατάργησης με 80% LTV

Γιατί λειτουργεί

Μπορείτε να ζητήσετε την ακύρωση του PMI. Δυνατό όταν το αρχικό σας υπόλοιπο φτάσει το 80% της αρχικής αξίας του ακινήτου. Αυτή η αξία είναι συνήθως η τιμή αγοράς ή η αρχική εκτίμηση. Νωρίτερα από την αυτόματη διακοπή 78%, μπορεί να εξοικονομήσει μήνες ασφαλίστρων.

Βήμα προς βήμα

1. Βρείτε το ραντεβού σας στο 80%. Ελέγξτε το πρόγραμμα απόσβεσης για να δείτε τον μήνα που θα ξεπεράσετε το 80% ή θα το επιταχύνετε. Εάν είστε κοντά στο όριο, δείξτε πώς μπορεί να βοηθήσει μια εφάπαξ πληρωμή κεφαλαίου. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή αφαίρεσης PMI για να βρείτε τον ακριβή μήνα και τις πιθανές εξοικονομήσεις.
2. Καλέστε τον εξυπηρετητή σας για τη λίστα ελέγχου. Ρωτήστε ποια αποτίμηση δέχεστε. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα αυτοματοποιημένο μοντέλο, μια γνώμη για την τιμή του μεσίτη ή μια πλήρης αξιολόγηση.
3. Επίσης, ρωτήστε για τους κανόνες για τα καρυκεύματα. Μάθετε ποια έγγραφα χρειάζονται και πού να στείλετε το γραπτό αίτημά σας.
4. Ετοιμάστε το πακέτο σας. Συμπεριλάβετε ένα συνοδευτικό σημείωμα με τον αριθμό του δανείου σας. Επίσης, προσθέστε μια δήλωση ιδιοκατοίκησης, πρόσφατες δηλώσεις και ασφαλιστικά έγγραφα.
5. Συμπεριλάβετε φορολογικά έγγραφα και αποτίμηση εάν χρειάζεται. Αν χρησιμοποιήσει την αρχική τιμή σας και πρέπει να επιβεβαιώσει τη μη απόρριψη, θα σας πει πώς θα την επαληθεύσει.
6. Στείλτε ένα γραπτό αίτημα. Επιδιώξτε να υποβάλετε λίγες εβδομάδες πριν από την υπολογιζόμενη ημερομηνία του 80%, ώστε η διαδικασία να ολοκληρωθεί αμέσως μόλις πληροίτε τις προϋποθέσεις.
7. Παρακολούθηση σε εβδομαδιαία βάση. Κρατήστε χρονολογημένες σημειώσεις κλήσεων και email μέχρι να λάβετε γραπτή επιβεβαίωση της ημερομηνίας ακύρωσης.

Αντιγραφή-επικόλληση επιστολής ακύρωσης

Θέμα: Αίτημα ακύρωσης PMI — Δάνειο #[XXXX]

Αγαπητέ [Όνομα Διαχειριστή],

Είμαι ο αποδέκτης του δανείου για το Δάνειο #[XXXX] στη [Διεύθυνση Ακινήτου]. Το τρέχον υπόλοιπο κεφαλαίου μου είναι [$X].

Αυτό σημαίνει ότι το δάνειό μου προς αξία είναι 80% ή χαμηλότερο. Η δήλωση βασίζεται στην [αρχική αξία / συνημμένη αποτίμηση]. Το ακίνητο είναι η κύρια κατοικία μου και οι πληρωμές είναι τρέχουσες.

Σύμφωνα με τον Νόμο περί προστασίας ιδιοκτητών σπιτιού και τις οδηγίες σας, ζητώ ακύρωση PMI με ισχύ από την ημερομηνία επιλεξιμότητάς μου. Περιλαμβάνονται: [απόδειξη κατοχής, ασφάλιση, φορολογικά αρχεία, εκτίμηση εάν απαιτείται].

Επιβεβαιώστε γραπτώς την παραλαβή και την ημερομηνία έναρξης ισχύος.

Με εκτίμηση

[Το όνομά σου] | [Τηλέφωνο] | [ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ]

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν είστε, ας πούμε, στο 80.3%, μια μικρή εφάπαξ πληρωμή κεφαλαίου μπορεί να σας ρίξει κάτω από το 80% και να σταματήσει αμέσως το PMI.

Αφήστε το PMI να τερματιστεί αυτόματα στο 78%

Εάν προτιμάτε μια απλή επιλογή, το PMI θα τερματιστεί αυτόματα. Αυτό συμβαίνει όταν το υπόλοιπό σας φτάσει το 78% της αρχικής αξίας. Το δάνειό σας πρέπει να είναι ενημερωμένο για να ισχύει αυτό. Το μειονέκτημα είναι προφανές - πιθανότατα θα πληρώσετε PMI για επιπλέον μήνες που θα μπορούσατε να είχατε αποφύγει ζητώντας στο 80%.

Τουλάχιστον, ρωτήστε τον εξυπηρετητή σας για το πρόγραμμα τερματισμού PMI. Σημειώστε την ημερομηνία στο ημερολόγιό σας και βεβαιωθείτε ότι λήγει στην ώρα του.

Ακύρωση νωρίτερα με νέα αξιολόγηση ή AVM

Εάν η αγοραία αξία του σπιτιού σας έχει αυξηθεί ή έχετε κάνει πραγματικές βελτιώσεις, μερικές φορές μπορείτε να καταργήσετε το PMI νωρίτερα. Είναι δυνατό με τη χρήση ορίων τρέχουσας αξίας. Κοινές κατευθυντήριες γραμμές (διαφέρουν ανάλογα με τον διαχειριστή και τον επενδυτή):

1. Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού για 2-5 χρόνια, μπορεί να χρειαστείτε LTV ≤75% με βάση μια νέα αποτίμηση.
2. Εάν το έχετε στην κατοχή σας για περισσότερα από 5 χρόνια, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ≤80% LTV στη νέα αξία.
3. Οι τεκμηριωμένες βελτιώσεις μπορεί μερικές φορές να επιτρέπουν εξαιρέσεις μέσα σε αυτά τα χρονικά παράθυρα.

Βήμα προς βήμα

1. Ρωτήστε ποια αποτίμηση είναι αποδεκτή. Ορισμένοι servicers σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε ένα αυτοματοποιημένο μοντέλο αποτίμησης (AVM) ή μια γνώμη τιμής μεσίτη (BPO). Άλλοι χρειάζονται μια πλήρη αξιολόγηση που πρέπει να παραγγείλετε μέσω του εγκεκριμένου καναλιού τους.
2. Προεπιλογή της τιμής. Τραβήξτε ρεαλιστικούς συνδυασμούς. Παρατάξτε άδειες, αποδείξεις και φωτογραφίες για αναβαθμίσεις (κουζίνα/μπάνιο, στέγη, παράθυρα, ενεργειακά συστήματα). Οι βελτιώσεις που διατηρούν την κατάσταση μπορεί να μην μετράνε. αυτά που προσθέτουν χρήσιμο χώρο ή αποτελεσματικότητα συχνά το κάνουν.
3. Παραγγείλετε την αποτίμηση με τον σωστό τρόπο. Χρησιμοποιήστε τη διαδικασία του διαχειριστή σας - μην αναθέτετε τον δικό σας εκτιμητή, εκτός εάν το επιτρέπει, διαφορετικά μπορεί να το απορρίψει.
4. Υποβάλετε το αίτημα αφαίρεσης με την αποτίμηση και τα τυπικά έγγραφα. Εάν η αξία είναι σύντομη, μπορείτε να υποβάλετε ένσταση με ισχυρότερα comps ή να περιμένετε να κλείσουν νέες κοντινές εκπτώσεις και να προσπαθήσετε ξανά.

Αναχρηματοδότηση σε δάνειο χωρίς PMI

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να διαγράψει αμέσως το PMI εάν το νέο ποσό του δανείου σας είναι ≤ 80% της εγκεκριμένης αξίας σας. Μπορεί να μειώσει το επιτόκιο και την πληρωμή σας. Μπορεί επίσης να αλλάξει τον όρο σας ή να ξεκλειδώσει την εξαργύρωση. Να είστε προσεκτικοί με την εξαργύρωση, καθώς μπορεί να αυξήσει το LTV και να επαναφέρει το PMI.

Πώς να μάθετε αν το refi ξεπερνά την αναμονή

1. Υπολογίστε την εξοικονόμηση έναντι του κόστους. Υπολογίστε το νέο κεφάλαιο και την πληρωμή τόκων, τυχόν αλλαγή επιτοκίου και το συνολικό κόστος κλεισίματος (πόντοι, προέλευση, τίτλος, εκτίμηση, προπληρωμές).
2. Οι νεκροί μήνες ισούνται με το συνολικό κόστος διαιρούμενο με τη μηνιαία εξοικονόμηση. Εάν σκοπεύετε να μείνετε περισσότερο από το νεκρό σημείο, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή. Αυτό ισχύει ακόμα κι αν το τρέχον ποσοστό σας δεν είναι σημαντικά υψηλότερο.
3. Εξετάστε το LPMI και το FHA: Εάν το τρέχον δάνειό σας έχει ενσωματωμένο MI που πληρώνεται από τον δανειστή στο επιτόκιο ή βρίσκεστε σε δάνειο FHA με MIP μακράς διάρκειας, η αναχρηματοδότηση σε ένα συμβατικό δάνειο χωρίς PMI μπορεί να αποπληρωθεί γρήγορα.

Εκτελέστε γρήγορα what-ifs με έναν υπολογιστή αυτόματης αναχρηματοδότησης για να συγκρίνετε το "κρατήστε το δάνειο και ακυρώστε στο 80%" με το "refi τώρα χωρίς PMI".

Επιπλέον στρατηγική πληρωμής και αναδιατύπωσης

Δεν χρειάζεστε πάντα πλήρη αναχρηματοδότηση για να επιταχύνετε την αφαίρεση PMI:

• Στοχευμένο επιπλέον κεφάλαιο: Στείλτε ένα εφάπαξ ποσό με οδηγίες για εφαρμογή μόνο στο κεφάλαιο.
• Αναδιατύπωση δανείου: Μετά από μια εφάπαξ πληρωμή, ορισμένοι διαχειριστές θα υπολογίσουν εκ νέου τη μηνιαία πληρωμή σας. Χρεώνουν μια μικρή χρέωση για αυτήν την υπηρεσία.

Το σύστημα θα βασίσει τη νέα πληρωμή σας στο χαμηλότερο υπόλοιπο. Το επιτόκιο και η ημερομηνία λήξης θα παραμείνουν τα ίδια. Το Recast μπορεί να σας βοηθήσει να ξεπεράσετε το 80% LTV και να απολαύσετε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή χωρίς κόστος refi.

Για να δείτε πώς μια επιπλέον πληρωμή επηρεάζει το δάνειό σας κάθε μήνα, χρησιμοποιήστε έναν Υπολογιστή αντίστροφης απόσβεσης. Αυτό το εργαλείο δείχνει πόσο γρήγορα μπορείτε να φτάσετε στο όριο PMI.

Δάνεια με κρατική υποστήριξη: FHA, USDA και VA

Αυτά τα δάνεια δεν χρησιμοποιούν το "PMI" με τον ίδιο τρόπο, επομένως οι κανόνες κατάργησης διαφέρουν:

1. FHA: Πληρώνετε ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων (MIP). Ανάλογα με τον αριθμό υπόθεσης, την ημερομηνία και την προκαταβολή, η ΔΜΑ μπορεί να είναι για όλη τη διάρκεια του δανείου. Πολλοί δανειολήπτες το αφαιρούν με αναχρηματοδότηση σε συμβατικό δάνειο αφού πληρούν τις απαιτήσεις πίστωσης, εισοδήματος και ιδίων κεφαλαίων.
2. USDA: Υπάρχει ένα τέλος εγγύησης που πληρώνετε προκαταβολικά και ένα ετήσιο τέλος. Αυτές οι χρεώσεις λειτουργούν διαφορετικά από την PMI. Ελέγξτε εάν μια συμβατική αναχρηματοδότηση είναι καλύτερη όταν έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια.
3. VA: Δεν υπάρχει μηνιαίος δείκτης PMI. Οι περισσότεροι δανειολήπτες πληρώνουν μια εφάπαξ προμήθεια χρηματοδότησης. Ορισμένες αναπηρίες που συνδέονται με την υπηρεσία και άλλες εξαιρέσεις παραιτούνται από αυτό το τέλος. Εάν σχεδιάζετε μια αγορά VA ή refi, υπολογίστε τον συνολικό αντίκτυπο στο κόστος με έναν υπολογιστή χρέωσης χρηματοδότησης VA.

Επενδυτικά ακίνητα και δεύτερες κατοικίες

Αναμένετε αυστηρότερα πρότυπα απομάκρυνσης για μη κύριες κατοικίες—συχνά χαμηλότερους στόχους LTV, πλήρη αξιολόγηση και πεντακάθαρο ιστορικό πληρωμών. Εάν αποφασίζετε μεταξύ "πληρωμής, εκτίμησης ή refi", ελέγξτε την επίδραση των ταμειακών ροών της κατάργησης του PMI. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή απόδοσης επένδυσης ενοικιαζόμενων ακινήτων για να δείτε πώς αλλάζουν οι μηνιαίοι αριθμοί πριν και μετά.

Σενάριο τηλεφώνου που μπορείτε να διαβάσετε λέξη προς λέξη

"Γεια, ρωτάω για την κατάργηση του PMI για το δάνειο #[XXXX] στη [Διεύθυνση ιδιοκτησίας]."

Με την ενημερωμένη αποτίμηση, το LTV μου είναι περίπου 80%, καθιστώντας με επιλέξιμο.

Ποιες μεθόδους αποτίμησης δέχεστε; Χρησιμοποιείτε AVM, BPO ή μια ολοκληρωμένη αξιολόγηση; Ποιος ξεκινά τη διαδικασία; Ποιοι κανόνες ισχύουν για το ιστορικό καρυκευμάτων ή πληρωμών;

Τι έγγραφα χρειάζεστε από εμένα και ποιο είναι το αναμενόμενο χρονοδιάγραμμα μόλις υποβάλω;»

Χρησιμοποιήστε αυτήν την κλήση για να λάβετε τη σωστή διεύθυνση αλληλογραφίας ή μεταφόρτωσης για το αίτημά σας. Μπορείτε επίσης να επιβεβαιώσετε οποιαδήποτε διαδικασία αξιολόγησης χρειάζεστε.

Τρία παραδείγματα από τον πραγματικό κόσμο

Πρόωρη ακύρωση μέσω μιας μικρής ανανέωσης

Υπόλοιπο 324.000 $ σε αρχική αξία 400.000 $ = 81% LTV. Ο δανειολήπτης πληρώνει 4,000 $ στον εντολέα, ωθώντας το LTV στο 80% και υποβάλλει το πακέτο αιτήματος.

Ο επόμενος κύκλος δηλώσεων ολοκληρώνει το PMI. Εξοικονομήστε 165 $ μηνιαίως. Η απόσβεση μετρητών γίνεται σε 24 μήνες από την εξοικονόμηση PMI. Η πτώση των επιτοκίων και η αναχρηματοδότηση αργότερα θα το κάνουν πιο γρήγορο.

Αφαίρεση βάσει εκτίμησης

Αγοράστε ένα σπίτι για 380,000 $ με αρχική πληρωμή 5%. Μετά από δύο χρόνια και μια αναβάθμιση κουζίνας μεσαίας κατηγορίας, τα comps υποστηρίζουν 430,000 $.

Υπόλοιπο 356,000 $, νέο LTV ~82.8%. Ο δανειολήπτης πληρώνει ένα εφάπαξ ποσό 11,000 $ για να φτάσει το 80% της τρέχουσας αξίας και ο δανειστής αφαιρεί το PMI εντός 30 ημερών. Εξοικονομήστε 190 $ μηνιαίως. ανάκτηση σε 58 εβδομάδες.

Η Ρέφι χτυπά την αναμονή

Τρέχον δάνειο 420.000 $ με 6,25% με 210 $ PMI. Μια νέα προσφορά αναχρηματοδότησης στο 5.5% περιλαμβάνει έξοδα 6,000 $ και ενημερωμένο υπόλοιπο στο 80% LTV. Η πληρωμή μειώνεται κατά 235 $/μήνα, καθώς και το PMI εξαφανίζεται. Το νεκρό σημείο είναι περίπου 26 μήνες. Ο δανειολήπτης σχεδιάζει να παραμείνει 7+ χρόνια → η αναχρηματοδότηση είναι συμφέρουσα.

Μύθοι εναντίον γεγονότων

Μύθος: «Ο PMI πέφτει αυτόματα στο 80%».

Γεγονός: 80% είναι το όριο αιτήματος. Το 78% είναι το σημείο αυτόματου τερματισμού.

Μύθος: «Πρέπει να αναχρηματοδοτήσεις για να απαλλαγείς από τον PMI».

Γεγονός: Όχι εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για διαγραφή μέσω αιτήματος 80% ή κανόνων εκτίμησης τρέχουσας αξίας.

Μύθος: «Όλες οι αποτιμήσεις είναι ίδιες».

Γεγονός: Ο διαχειριστής σας αποφασίζει εάν ένα AVM/BPO είναι αποδεκτό ή εάν χρειάζεστε πλήρη αξιολόγηση.

Μύθος: «Οι επιπλέον πληρωμές δεν βοηθούν πολύ».

Γεγονός: Μια μικρή, στοχευμένη πληρωμή κεφαλαίου μπορεί να φέρει το LTV σας κάτω από το 80% και να σταματήσει το PMI μήνες νωρίτερα.

Συμπέρασμα

Η εξάλειψη του PMI δεν είναι θέμα τύχης - είναι μια διαδικασία. Ξεκινήστε διασφαλίζοντας ότι πληροίτε τα απαραίτητα. Θα πρέπει να είστε ενήμεροι για τις πληρωμές, να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού και να μην έχετε κατώτερα εμπράγματα βάρη.

Στη συνέχεια, επιλέξτε την ταχύτερη και απλούστερη επιλογή για τις περιστάσεις σας. Εάν το LTV σας πλησιάζει το 80%, ζητήστε την ακύρωση του PMI. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να σταματήσετε να το πληρώνετε μήνες νωρίτερα από το να περιμένετε τον αυτόματο τερματισμό 78%.

Εάν το σπίτι σας έχει αυξηθεί σε αξία ή έχετε κάνει αναβαθμίσεις, λάβετε μια νέα εκτίμηση. Μπορεί να εμφανίσει την τρέχουσα τιμή και να βοηθήσει στην εξάλειψη του PMI νωρίτερα.

Όταν οι αριθμοί αθροίζονται, η αναχρηματοδότηση σε ένα συμβατικό δάνειο μπορεί να είναι πολύ χρήσιμη. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα με το LPMI ή το FHA MIP. Αυτή η επιλογή μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε το PMI και να εξοικονομήσετε χρήματα αμέσως.

Αντιμετωπίστε το σαν ένα σύντομο έργο:

1. Επιλέξτε τη διαδρομή σας (80% αίτημα, 78% αυτόματο, βάσει αξιολόγησης ή refi).
2. Κάντε τα μαθηματικά (νεκρό σημείο, LTV και χρονισμός αποπληρωμής).
3. Συναρμολογήστε το πακέτο σας (απόδειξη πληρότητας, δηλώσεις, ασφαλιστικά/φορολογικά έγγραφα, αποτίμηση εάν απαιτείται).
4. Στείλτε την επιστολή και συνεχίστε μέχρι να έχετε γραπτώς την ημερομηνία ακύρωσης.

Θυμηθείτε, οι μικρές κινήσεις συχνά κάνουν τη μεγαλύτερη διαφορά. Μια στοχευμένη πληρωμή κεφαλαίου μπορεί να σας ωθήσει κάτω από το 80% LTV. Μια έγκαιρη αξιολόγηση μπορεί να μειώσει μήνες PMI. Μια σωστά δομημένη αναδιατύπωση ή αναχρηματοδότηση μπορεί να επαναφέρει την πληρωμή σας και να αφαιρέσει εντελώς το ασφάλιστρο.

Χρησιμοποιήστε τις αριθμομηχανές που αναφέρονται παραπάνω για να μοντελοποιήσετε το LTV, τα χρονοδιαγράμματα πληρωμών, τα σενάρια αναχρηματοδότησης και το μακροπρόθεσμο κόστος μέσα σε λίγα λεπτά. Με ένα σαφές σχέδιο και τους σωστούς αριθμούς, ο PMI μπορεί να μετατραπεί από μηνιαία επιβάρυνση σε πραγματική εξοικονόμηση. Αυτό απελευθερώνει μετρητά για τον επόμενο στόχο σας. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο, να χρηματοδοτήσετε ανακαινίσεις ή να δημιουργήσετε το αποθεματικό έκτακτης ανάγκης.