Calculateur de TRA - voir votre vrai APR avec des frais

Obtenez le taux annuel en pourcentage (TAEG) pour tout prêt à taux fixe et comprenez le véritable coût de l’emprunt. Ce calculateur inclut les intérêts, les frais initiaux et les frais additionnels. Cela signifie que votre TAEG montre le vrai prix, pas seulement le tarif annoncé.

Pourquoi cet outil l’emporte

• Résultats rapides et précis pour ceux qui veulent calculer un TAEG avec frais.
• Des explications claires pour comparer le TAEG et le taux d’intérêt.
• Comparaison intégrée à deux offres pour hypothèque, auto ou prêt personnel.

Comment utiliser

• Voici les bases : montant du prêt, durée (mois ou années) et taux d’intérêt indiqué.
• Ajoutez les frais : divisez les frais initiaux (payés à la clôture) et les frais additionnels (financés dans le prêt).
• Calculez et comparez : voyez le TAEG, le paiement mensuel et le coût total, puis ajoutez une deuxième soumission pour comparer côte à côte.
• Conseil hypothécaire : Après avoir calculé, utilisez le calculateur de retrait PMI. Cet outil vous aide à estimer quand le PMI va baisser, généralement autour de 80% de LTV. Il montre aussi comment des paiements supplémentaires de capital peuvent accélérer cette date. Enfin, il affiche votre paiement après avoir retiré le PMI.

Astuce de pro : Le TAEG est un taux annuel nominal dérivé du taux de rendement interne mensuel (TIR). Nous montrons aussi le taux annuel effectif pour que vous puissiez observer les effets de la capitalisation.

Ce qui est inclus dans le TAEG

Souvent comptabilisé dans le TAEG (varie selon le produit/la juridiction) :

• Frais d’origine, de souscription et de traitement
• Points d’escompte sur les hypothèques
• Certains frais de crédit imposés par les prêteurs

Souvent non inclus :

• Frais de retard et pénalités de remboursement anticipé
• Articles d’entiercement (taxes foncières, assurance habitation)
• Options complémentaires (garanties, plans de service)

Comprenez votre résultat, ce qui fait fluctuer le TAEG.

• Les frais initiaux réduisent votre paiement à un jour → le TAEG augmente habituellement.
• Les frais intégrés augmentent ce que vous remboursez → le TAEG augmente.
• Des frais d’écart à durée plus courte sur moins de mois → le TAEG augmente souvent.
• Des délais plus longs peuvent faire baisser le TAEG, mais les intérêts totaux augmentent.

TAEG vs. taux d’intérêt vs. taux annuel effectif

• Taux d’intérêt : le taux annoncé utilisé pour calculer les paiements; Exclut les frais.
• TAEG (nominal) : un taux standardisé qui inclut les charges financières admissibles et leur calendrier.
• Taux annuel effectif : indique la capitalisation : (1 + taux mensuel)^12 − 1. C’est utile pour l’éclairage; Les divulgations de prêt utilisent généralement le TAEG.

Points TAEG hypothécaires, PMI et frais de clôture

• Utilisez le mode calculateur de TAEG hypothécaire pour capturer les coûts réels.
• Entrez les points d’escompte et les frais de clôture en version intégrale ou intégrée
• Inclure optionnellement l’IPM dans la planification des coûts totaux (même si les divulgations le traitent différemment)
• Comparez les options de refinancement en entrant votre soumission actuelle par rapport à une nouvelle offre.

Prêts auto et personnels, décisions rapides et claires

Pour les prêts automobiles et personnels, les frais d’origination/documentation influencent fortement le TAEG, surtout à court terme. Utilisez le panneau de comparaison pour tester :

• Financement par le concessionnaire vs. banque/coopérative de crédit
• Différents mélanges de frais ou conditions (24 contre 48 mois)
• L’impact des frais renouvelables sur le prêt

Exemple fonctionnel (pourquoi les frais font passer le TAEG au-dessus du taux)

Scénario A (avec frais)

• Empruntez 20 000 $ à 7,5% pendant 36 mois.
• Frais : 200 $ d’avance + 200 $ de frais additionnels
• Paiement basé sur 20 200 $ ≈ 628,35 $/mois
• Argent reçu le jour 0 : 19 800 $
• Le TIR mensuel ≈ 0,738% → TAEG (nominal) ≈ 8,86%; Effectif ≈ 9,23%

Scénario B (sans frais)

Mêmes conditions avec des frais de 0 $ → TAEG = 7,5

À retenir : Même des frais modestes peuvent faire dépasser le TAEG, surtout à court terme.

Comparez deux offres

Ajoutez un deuxième devis pour comparer instantanément le TAEG, le paiement mensuel et le coût total. Idéal pour :

• Refinancement (ancien ou nouveau prêteur)
• Concessions hypothécaires (points différents/PMI)
• Concession automobile vs financement bancaire

Pour qui est ce calculateur

• Les acheteurs veulent un vrai calculateur de TAEG qui inclut les frais
• Les acheteurs de maison comparent le TAEG hypothécaire avec les points/PMI
• Les acheteurs de voitures hésitent entre le financement du concessionnaire et celui de la banque
• N’importe qui peut comparer deux offres de prêt rapidement et en toute confiance

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