APR -laskin - katso todellinen APR -palkkiot

Hanki todellinen vuosikorko (APR) mille tahansa kiinteäkorkoiselle lainalle ja ymmärrä lainanoton todelliset kustannukset. Tämä laskin sisältää korot, ennakkomaksut ja rullatut maksut. Tämä tarkoittaa, että todellinen vuosikorkosi näyttää todellisen hinnan, ei vain mainostettua hintaa.

Miksi tämä työkalu voittaa

• Nopeat ja tarkat tulokset ihmisille, jotka haluavat laskea todellisen vuosikoron maksuineen.
• Selkeät selitykset todellisen vuosikoron ja koron vertailuun.
• Sisäänrakennettu kahden tarjouksen vertailu asuntolainalle, autolle tai henkilökohtaiselle lainalle.

Kuinka käyttää

• Syötä perustiedot: lainan määrä, laina-aika (kuukaudet tai vuodet) ja noteerattu korko.
• Lisää maksut: jaa ennakkomaksut (maksetaan kaupan toteutuessa) ja roll-in-palkkiot (rahoitetaan lainaan).
• Laske ja vertaa: katso todellinen vuosikorko, kuukausimaksu ja kokonaiskustannukset ja lisää sitten toinen tarjous vertaillaksesi niitä vierekkäin.
• Vinkki asuntolainaan: Kun olet laskenut, käytä PMI-poistolaskuria. Tämä työkalu auttaa sinua arvioimaan, milloin PMI laskee, yleensä noin 80 %:n LTV:llä. Se osoittaa myös, kuinka ylimääräiset pääoman maksut voivat nopeuttaa tätä päivämäärää. Lopuksi se näyttää maksusi PMI:n poistamisen jälkeen.

Ammattilaisen vinkki: Todellinen vuosikorko on nimellinen vuosikorko, joka on johdettu kuukausittaisesta sisäisestä tuottoasteesta (IRR). Näytämme myös tehokkaan vuosikoron, jotta voit nähdä korkoa korolle -vaikutukset.

Mitä todellinen vuosikorko sisältää

Lasketaan usein mukaan todelliseen vuosikorkoon (vaihtelee tuotteen/lainkäyttöalueen mukaan):

• Alullepanio-, merkintä- ja käsittelymaksut
• Alennuspisteitä asuntolainoista
• Tietyt lainanantajan määräämät luottomaksut

Yleensä ei sisälly:

• Myöhästymismaksut ja ennakkomaksumaksut
• Escrow-kohteet (kiinteistöverot, asunnonomistajan vakuutus)
• Valinnaiset lisäosat (takuut, huoltosopimukset)

Ymmärrä tuloksesi, mikä liikuttaa vuosikorkoa.

• Ennakkomaksut vähentävät päivän 0 käteistäsi → todellinen vuosikorko yleensä nousee.
• Rolled in -maksut lisäävät takaisinmaksuasi, → todellinen vuosikorko nousee.
• Lyhyemmät aikavälit jakavat maksut lyhyemmille kuukausille → todellinen vuosikorko nousee usein.
• Pidemmät ehdot voivat alentaa vuosikorkoa, mutta kokonaiskorko nousee.

Todellinen vuosikorko vs. korko vs. efektiivinen vuosikorko

• Korko: maksujen laskemiseen käytetty mainostettu korko; ei sisällä maksuja.
• Todellinen vuosikorko (nimellinen): vakiokorko, joka sisältää hyväksyttävät rahoituskulut ja niiden ajoituksen.
• Efektiivinen vuosikorko: näyttää korkoa korolle: (1 + kuukausikorko)^12 − 1. Se on hyödyllinen oivalluksen kannalta; lainatiedoissa käytetään tyypillisesti vuosikorkoa.

Asuntolainan vuosikorkopisteet, PMI ja sulkemiskulut

• Käytä vuosikorkolaskurin asuntolainatilaa todellisten kustannusten tallentamiseen.
• Syötä alennuspisteet ja sulkemismaksut etukäteen tai sisään
• Voit halutessasi sisällyttää PMI:n kokonaiskustannusten suunnitteluun (vaikka sitä käsiteltäisiin eri tavalla)
• Vertaile jälleenrahoitusvaihtoehtoja syöttämällä nykyinen tarjouksesi uuteen tarjoukseen.

Auto- ja henkilökohtaiset lainat, nopeat ja selkeät päätökset

Auto- ja henkilökohtaisten lainojen osalta aloitus-/dokumentointimaksut vaikuttavat voimakkaasti todelliseen vuosikorkoon, erityisesti lyhyillä ehdoilla. Testaa vertailupaneelin avulla:

• Jälleenmyyjän rahoitus vs. pankki/luotto-osuuskunta
• Erilaiset maksuyhdistelmät tai -ehdot (24 vs. 48 kuukautta)
• Rullaavien maksujen vaikutus lainaan

Toimiva esimerkki (miksi maksut nostavat todellisen vuosikoron koron yläpuolelle)

Skenaario A (maksuineen)

• Lainaa 20 000 dollaria hintaan 7,5 % 36 kuukaudeksi.
• Maksut: 200 dollaria etukäteen + 200 dollaria
• Maksu perustuu 20,200 dollariin ≈ 628.35 dollariin/kk
• Vastaanotettu käteinen päivänä 0: $19,800
• Kuukausittainen IRR ≈ 0,738 % → todellinen vuosikorko (nimellinen) ≈ 8,86 %; Tehokas ≈ 9,23 %

Skenaario B (ei maksuja)

Samat ehdot 0 dollarin maksuilla → todellinen vuosikorko = 7,5

Takeaway: Vaatimattomatkin maksut voivat nostaa todellisen vuosikoron koron yläpuolelle, etenkin lyhyillä ehdoilla.

Vertaa kahta tarjousta

Lisää toinen tarjous vertaillaksesi vuosikorkoa, kuukausimaksua ja kokonaiskustannuksia välittömästi. Ihanteellinen:

• Jälleenrahoitus (vanha vs. uusi lainanantaja)
• Asuntolainaostot (eri pisteet/PMI)
• Autokauppa vs. pankkirahoitus

Kenelle tämä laskin on tarkoitettu

• Ostajat haluavat todellisen vuosikorkolaskurin, joka sisältää maksut
• Asunnonostajat vertaavat asuntolainan vuosikorkoa pisteisiin/PMI:hen
• Auton ostajat päättävät jälleenmyyjän ja pankin rahoituksen välillä
• Kuka tahansa voi vertailla kahta lainatarjousta nopeasti ja luottavaisin mielin

Aiheeseen liittyvät työkalut

Käänteinen asuntolainalaskuri: Mallin pääoma/korko sekä verot ja vakuutukset; Testaa ylimääräisiä maksuja ja voimassaoloajan muutoksia.

Autolainalaskuri lisämaksulla: Vertaa jälleenmyyjän ja pankin rahoitusta. Kokeile eri kestoja, kuten 24, 36, 48 tai 60 kuukautta, ja tarkista kokonaiskustannukset.

Luottokortin maksulaskurin lisämaksu: Suunnittele nopeampi maksu, arvioi korkosäästöt ja aseta tavoitemaksupäivä.

Automaattisen jälleenrahoituksen laskin: Katso, kuinka kauan pisteiden ja sulkemiskustannusten takaisinmaksu kestää jälleenrahoituksen jälkeen.