APR számológép - Lásd a valódi APR -t díjakkal

Szerezze be a teljes hiteldíjat (THM) minden fix kamatozású hitelhez, és ismerje meg a hitelfelvétel valódi költségét. Ez a kalkulátor tartalmazza a kamatokat, az előzetes díjakat és a begördülő díjakat. Ez azt jelenti, hogy a THM a valós árat mutatja, nem csak a meghirdetett árat.

Miért nyer ez az eszköz?

• Gyors, pontos eredmények azoknak, akik díjakkal szeretnék kiszámítani a THM-et.
• Egyértelmű magyarázatok a THM és a kamatláb összehasonlítására.
• Beépített két ajánlat összehasonlítása jelzáloghitelhez, autóhoz vagy személyi kölcsönhöz.

Hogyan kell használni

• Adja meg az alapokat: a hitel összege, futamideje (hónap vagy év) és a jegyzett kamatláb.
• Díjak hozzáadása: ossza meg az előzetes díjakat (záráskor fizetik) és a begörgetett díjakat (a kölcsönbe finanszírozva).
• Számítás és összehasonlítás: lásd a THM-et, a havi fizetést és a teljes költséget, majd adjon hozzá egy második árajánlatot az egymás melletti összehasonlításhoz.
• Jelzáloghitel tipp: A számítás után használja a PMI-eltávolítási kalkulátort. Ez az eszköz segít megbecsülni, hogy mikor csökken a PMI, általában 80% LTV körül. Azt is megmutatja, hogy az extra tőketörlesztések hogyan gyorsíthatják fel ezt a dátumot. Végül megmutatja a fizetést a PMI eltávolítása után.

Profi tipp: A THM a havi belső megtérülési rátából (IRR) származtatott nominális éves ráta. Megmutatjuk az effektív éves kamatlábat is, így láthatja az összetett hatásokat.

Mit tartalmaz a THM

Gyakran beleszámítanak a THM-be (termékenként/joghatóságonként változik):

• Kezdeményezési, jegyzési és feldolgozási díjak
• Kedvezménypontok a jelzáloghitelekre
• Egyes hitelezők által előírt hiteldíjak

Általában nem tartalmazza:

• Késedelmi díjak és előtörlesztési bírságok
• Letéti tételek (ingatlanadók, lakásbiztosítás)
• Opcionális kiegészítők (garanciák, szervizcsomagok)

Értse meg az eredményt, mi mozgatja a THM-et.

• Az előzetes díjak csökkentik a napi 0 készpénzt→ a THM általában emelkedik.
• A begördülő díjak növelik a visszafizetés összegét→ a THM emelkedik.
• A rövidebb futamidő a díjakat kevesebb hónapra osztja el, → a THM gyakran emelkedik.
• A hosszabb futamidő csökkentheti a THM-et, de a teljes kamat növekszik.

THM vs. kamatláb vs. effektív éves kamatláb

• Kamatláb: a kifizetések kiszámításához használt meghirdetett kamatláb; nem tartalmazza a díjakat.
• THM (névleges): szabványosított kamatláb, amely tartalmazza az elszámolható finanszírozási költségeket és azok időzítését.
• Effektív éves kamatláb: összetett kamatot mutat: (1 + havi kamat)^12 − 1. Hasznos a betekintéshez; a hitelközzétételek általában THM-et használnak.

Jelzáloghitel THM-pontjai, PMI és zárási költségek

• Használja a THM kalkulátor jelzáloghitel módját a valós költségek rögzítéséhez.
• Adja meg a kedvezménypontokat és a zárási díjakat előre vagy begörgetve
• Opcionálisan a PMI szerepeltetése a teljes költség tervezésében (még akkor is, ha a közzétételek eltérően kezelik)
• Hasonlítsa össze a refinanszírozási lehetőségeket az aktuális árajánlat és az új ajánlat megadásával.

Autó- és személyi kölcsönök, gyors döntések egyértelműen

Az autó- és személyi kölcsönök esetében a kezdeményezési/dokumentációs díjak nagymértékben befolyásolják a THM-et, különösen rövid távon. Az összehasonlító panel segítségével tesztelje:

• Kereskedői finanszírozás vs. bank/hitelszövetkezet
• Különböző díjmixek vagy feltételek (24 vs. 48 hónap)
• A gördülő díjak hatása a hitelre

Működő példa (miért emelik a THM-et az arány fölé)

A forgatókönyv (díjakkal)

• Vegyen fel 20 000 dollárt 7,5%-os áron 36 hónapra.
• Díjak: 200 USD előre + 200 USD begörgetve
• Fizetés 20,200 USD ≈ 628.35 USD/hó alapján
• A 0. napon kapott készpénz: 19 800 $
• A havi IRR 0,738% → THM (nominális) ≈≈ 8,86%; Hatékony ≈ 9,23%

B forgatókönyv (nincs díj)

Ugyanazok a feltételek 0 dolláros díjakkal → THM = 7,5

Elvihető: Még a szerény díjak is a kamatláb fölé emelhetik a THM-et, különösen rövid távon.

Hasonlítson össze két ajánlatot

Adjon hozzá egy második árajánlatot a THM, a havi törlesztőrészlet és a teljes költség azonnali összehasonlításához. Ideális:

• Refinanszírozás (régi vs. új hitelező)
• Jelzáloghitel-kiutalások (különböző pontok/PMI)
• Autókereskedés vs. banki finanszírozás

Kinek szól ez a számológép

• A vásárlók valódi THM-kalkulátort szeretnének, amely tartalmazza a díjakat
• A lakásvásárlók összehasonlítják a jelzáloghitel THM-jét a pontokkal/PMI-vel
• Az autóvásárlók döntenek a kereskedő és a banki finanszírozás között
• Bárki gyorsan és magabiztosan összehasonlíthat két hitelajánlatot

Kapcsolódó eszközök

Fordított jelzáloghitel-kalkulátor: Modell tőke/kamat plusz adók és biztosítás; Tesztelje a többletfizetéseket és a futamidő-változásokat.

Autóhitel kalkulátor extra fizetéssel: Hasonlítsa össze a kereskedő és a banki finanszírozást. Kísérletezzen különböző időtartamokkal, például 24, 36, 48 vagy 60 hónappal, és tekintse át a teljes költséget.

Hitelkártya-kifizetési kalkulátor többletfizetés: Tervezze meg a gyorsabb kifizetést, becsülje meg a kamatmegtakarítást, és állítson be egy megcélzott kifizetési dátumot.

Automatikus refinanszírozási kalkulátor: Nézze meg, mennyi ideig tart a pontok és a zárási költségek visszafizetése a refinanszírozás után.