Jinsi ya Kughairi Bima ya Rehani ya Kibinafsi Haraka (2025)

Bima ya Rehani ya Kibinafsi (PMI) ndio mstari tulivu kwenye taarifa yako ambayo inalinda mkopeshaji—sio wewe—wakati wowote malipo yako ya awali yalikuwa chini ya 20%. Habari njema: PMI mara chache huwa ya kudumu. Ukiwa na mpango wazi, unaweza kughairi na kuelekeza pesa hizo kwa mkuu mkuu, akiba, au ukarabati.

Mwongozo huu unakuonyesha jinsi ya kughairi PMI hatua kwa hatua. Kwa njia hii, unaweza kuacha kulipa mapema na kuepuka matatizo ya kawaida ambayo huwafanya wakopaji kukwama kwa miezi.

Tutaanza na misingi. Inajumuisha maana ya "usawa", jinsi ya kuhesabu mkopo-kwa-thamani (LTV), na ni mikopo gani inayohitimu. Kisha, tutapitia njia nne za kuondoa PMI. Una chaguzi chache za kuondoa PMI.

• Unaweza kuomba kuondolewa wakati LTV yako inafikia 80%.
• Mchakato utaisha kiotomatiki wakati LTV yako inafikia 78%.
• Unaweza kughairi mapema kwa tathmini mpya.
• Unaweza pia kufadhili mkopo wa kawaida bila PMI.

Utapokea orodha za ukaguzi, barua ya kughairi unayoweza kunakili na kubandika, hati ya simu, na hesabu rahisi ya kuvunja. Hii itakusaidia kuamua ikiwa mkuu mdogo "top-off", recast, tathmini, au refinance ni chaguo bora kwako.

Njia nne rahisi zipo za kuondoa PMI kutoka kwa rehani ya kawaida:

• Omba kughairiwa kwa 80% LTV. Wakati salio lako la mkopo linafikia 80% ya thamani ya mali, unaweza kumwomba mhudumu wako aondoe PMI.
• Wacha iishie kiotomatiki kwa 78% LTV. Ikiwa kwa sasa uko kwenye malipo, PMI lazima ianguke kulingana na ratiba yako ya awali ya malipo.
• "Ghairi mapema na kiasi kipya." Ikiwa thamani ya nyumba yako imepanda (faida ya soko au ukarabati), hesabu iliyoidhinishwa inaweza kuthibitisha usawa wa 20% mapema.
• Fadhili tena mkopo wako ili kuondoa PMI. Ikiwa hesabu ya jumla inashinda kusubiri—baada ya gharama—refi inaweza kuondoa PMI mara moja.

Mwongozo huu unakuonyesha kila hatua kwa uwazi. Inajumuisha orodha za ukaguzi, barua ya kunakili-kubandika, hati ya simu, na vidokezo rahisi vya hesabu. Kwa njia hii, hutakosa akiba yoyote.

PMI ni nini—na kwa nini sio milele

Bima ya Rehani ya Kibinafsi ni malipo ya bima unayolipa kwa mikopo ya kawaida wakati malipo yako ya awali ni chini ya 20%. Inalinda mkopeshaji ikiwa utashindwa kulipa. Haikulindi.

Habari njema ni kwamba PMI kawaida ni ya muda mfupi. Mara tu unapokuwa na usawa wa kutosha na kukidhi masharti ya mhudumu wako, unaweza kuiondoa. Masharti haya ni pamoja na historia nzuri ya malipo, umiliki, na hakuna dhamana ndogo.

PMI inaweza kuundwa kwa njia kadhaa:

• Kulipwa kwa mkopaji kila mwezi (kawaida): kutolewa unapofikia lengo la usawa na kuhitimu.
• Malipo ya moja au ya mgawanyiko: umelipa nyingi au zote mapema, kwa hivyo kunaweza kusiwe na laini ya kila mwezi ya kughairi.
• Wakopeshaji ni pamoja na gharama katika kiwango cha juu cha riba kwa bima ya rehani inayolipwa na mkopeshaji (LPMI). Hakuna cha "kughairi"—kwa kawaida huondoa gharama kwa kufadhili tena mkopo mpya bila LPMI.

Sheria za mikopo inayoungwa mkono na serikali hutofautiana (zaidi juu ya FHA/USDA/VA hapa chini).

Kabla ya kutenda

Pitia orodha hii fupi ili usipoteze muda:

• Inamilikiwa na mmiliki: Wahudumu wengi wanahitaji nyumba kuwa makazi yako ya msingi ili kughairi.
• Historia ya malipo: Hakuna kuchelewa kwa siku 30 hivi majuzi; Wengi wanahitaji miezi 12 ya malipo ya wakati.
• Hakuna dhamana za chini: Ikiwa una rehani ya HELOC/pili, unaweza kuhitaji utii au malipo ili kuhitimu.
• Thamani ya kutosha inamaanisha kuwa thamani ya asili haijapungua. Inamaanisha pia kuwa thamani ya sasa inaruhusu kuondolewa mapema kupitia tathmini.

Baadhi ya sera za kuondolewa mapema zinahitaji muda wa chini nyumbani. Kawaida, muda ni miaka 2 hadi 5, isipokuwa maboresho yanaongeza thamani.

Kusanya vitu hivi unapoenda:

• Taarifa yako ya hivi punde ya rehani
• Ratiba ya malipo au historia ya mkopo
• Uthibitisho wa umiliki (kama kitambulisho au bili ya matumizi)
• Tamko la bima
• Rekodi ya ushuru
• Risiti zozote au picha za maboresho

Omba kuondolewa kwa 80% LTV

Kwa nini inafanya kazi

Unaweza kuomba kughairi PMI. Inawezekana wakati salio lako kuu linafikia 80% ya thamani ya mali asili. Thamani hii kawaida ni bei ya ununuzi au tathmini ya awali. Mapema kuliko kukatwa kiotomatiki kwa 78%, inaweza kuokoa miezi ya malipo.

Hatua kwa hatua

1. Pata tarehe yako ya 80%. Angalia ratiba yako ya malipo ili kuona mwezi utakaovuka 80%—au uharakishe. Ikiwa uko karibu na kikomo, onyesha jinsi malipo ya mkuu ya mara moja yanaweza kusaidia. Tumia kikokotoo cha kuondoa PMI ili kupata mwezi halisi na akiba inayowezekana.
2. Piga simu kwa mhudumu wako kwa orodha ya ukaguzi. Uliza ni hesabu gani unakubali. Hiyo inaweza kuwa mfano wa kiotomatiki, maoni ya bei ya wakala, au tathmini kamili.
3. Pia, uliza kuhusu sheria za kitoweo. Jifunze ni hati gani wanahitaji na wapi kutuma ombi lako lililoandikwa.
4. Andaa pakiti yako. Tafadhali jumuisha dokezo la jalada na nambari yako ya mkopo. Pia, ongeza taarifa ya umiliki wa mmiliki, taarifa za hivi karibuni, na hati za bima.
5. Jumuisha hati za ushuru na uthamini ikiwa inahitajika. Ikiwa wanatumia thamani yako ya asili na wanahitaji kuthibitisha "hakuna kupungua", watakuambia jinsi wanavyothibitisha.
6. Tuma ombi la maandishi. Lengo la kuwasilisha wiki chache kabla ya tarehe yako iliyohesabiwa ya 80% ili mchakato ukamilike wakati unapohitimu.
7. Fuatilia kila wiki. Weka maelezo ya tarehe ya simu na barua pepe hadi upokee uthibitisho wa maandishi wa tarehe ya kughairiwa.

Nakili-bandika barua ya kughairi

Somo: Ombi la Kughairiwa kwa PMI - Mkopo #[XXXX]

Mpendwa [Jina la Mhudumu],

Mimi ndiye mpokeaji wa mkopo wa Mkopo #[XXXX] katika [Anwani ya Mali]. Salio langu kuu la sasa ni [$X].

Hiyo inamaanisha kuwa mkopo wangu kwa thamani ni 80% au chini.. Taarifa hiyo inategemea [thamani ya asili / hesabu iliyoambatishwa]. Mali hiyo ni makazi yangu ya msingi, na malipo ni ya sasa.

Kulingana na Sheria ya Ulinzi wa Wamiliki wa Nyumba na miongozo yako, ninaomba PMI ifutwe kuanzia tarehe yangu ya kustahiki. Imejumuishwa: [uthibitisho wa ukaaji, bima, rekodi za kodi, uthamini ikiwa inahitajika].

Tafadhali thibitisha risiti na tarehe ya kughairi kwa maandishi.

Dhati

[Jina lako] | [Simu] | [Barua pepe]

Kidokezo cha Pro: Ikiwa uko katika, tuseme, 80.3%, malipo madogo ya mkupuo yanaweza kukudokeza chini ya 80% na kuacha PMI mara moja.

Acha PMI imalishe kiotomatiki kwa 78%

Ikiwa unapendelea chaguo rahisi, PMI itaisha kiotomatiki. Hiyo hutokea wakati salio lako linafikia 78% ya thamani ya asili. Mkopo wako lazima uwe wa kisasa ili hili liwe kweli. Kikwazo ni dhahiri—kuna uwezekano utalipa PMI kwa miezi ya ziada ambayo ungeweza kuepuka kwa kuomba kwa 80%.

Angalau, muulize mhudumu wako ratiba yako ya kukomesha PMI. Weka alama kwenye tarehe kwenye kalenda yako na uangalie kuwa inaisha kwa wakati.

Ghairi mapema na tathmini mpya au AVM

Ikiwa thamani ya soko la nyumba yako imepanda, au umefanya maboresho ya kweli, wakati mwingine unaweza kuondoa PMI mapema. Inawezekana kwa kutumia vizingiti vya thamani ya sasa. Miongozo ya kawaida (hii inatofautiana kulingana na huduma na mwekezaji):

1. Ikiwa umemiliki nyumba kwa miaka 2-5, unaweza kuhitaji ≤75% LTV kulingana na hesabu mpya.
2. Ikiwa umeimiliki kwa zaidi ya miaka 5, unaweza kuhitimu kupata ≤80% LTV kwa thamani mpya.
3. Maboresho yaliyoandikwa wakati mwingine yanaweza kuruhusu ubaguzi ndani ya madirisha hayo ya wakati.

Hatua kwa hatua

1. Uliza ni hesabu gani inayokubalika. Baadhi ya wahudumu hukuruhusu kutumia muundo wa uthamini wa kiotomatiki (AVM) au maoni ya bei ya wakala (BPO). Wengine wanahitaji tathmini kamili ambayo lazima uagize kupitia kituo chao kilichoidhinishwa.
2. Hitimu mapema thamani. Vuta comps za kweli; Panga vibali, risiti, na picha za uboreshaji (jikoni / bafu, paa, madirisha, mifumo ya nishati). Maboresho ambayo yanadumisha hali hayawezi kuhesabiwa; wale wanaoongeza nafasi inayoweza kutumika au ufanisi mara nyingi hufanya.
3. Agiza uthamini kwa njia sahihi. Tumia mchakato wa mhudumu wako-usijitegemee mthamini wako mwenyewe isipokuwa waruhusu, au wanaweza kuikataa.
4. Peana ombi lako la kuondolewa na hesabu na hati za kawaida. Ikiwa thamani inakuja kwa ufupi, unaweza kukata rufaa kwa comps zenye nguvu zaidi au kusubiri mauzo mapya ya karibu yafunge na kujaribu tena.

Refinance kuwa mkopo bila PMI

Ufadhili upya unaweza kufuta PMI mara moja ikiwa kiasi chako kipya cha mkopo ni ≤ 80% ya thamani yako iliyoidhinishwa. Inaweza kupunguza kiwango chako na malipo. Inaweza pia kubadilisha muda wako au kufungua pesa taslimu. Kuwa mwangalifu na kutoa pesa, kwani inaweza kuongeza LTV na kurudisha PMI.

Jinsi ya kujua ikiwa refi inashinda kusubiri

1. Kokotoa akiba dhidi ya gharama. Hesabu mkuu mpya na malipo ya riba, mabadiliko yoyote ya kiwango, na jumla ya gharama za kufunga (pointi, uanzishaji, kichwa, tathmini, malipo ya kabla).
2. Miezi ya mapumziko sawa na jumla ya gharama iliyogawanywa na akiba ya kila mwezi. Ikiwa unapanga kukaa kwa muda mrefu kuliko hatua ya mapumziko, ufadhili upya unaweza kuwa chaguo bora. Hii ni kweli hata kama kiwango chako cha sasa sio cha juu sana.
3. Zingatia LPMI na FHA: Ikiwa mkopo wako wa sasa una MI inayolipwa na mkopeshaji iliyopachikwa kwenye kiwango, au uko katika mkopo wa FHA na MIP ya muda mrefu, ufadhili wa mkopo wa kawaida usio na PMI unaweza kulipa haraka.

Endesha haraka nini-ikiwa ukitumia kikokotoo cha ufadhili wa kiotomatiki ili kulinganisha "weka mkopo na ughairi kwa 80%" dhidi ya "refi sasa bila PMI."

Malipo ya ziada na mkakati wa kurudisha upya

Huhitaji ufadhili kamili kila wakati ili kuharakisha uondoaji wa PMI:

• Mkuu wa ziada anayelengwa: Tuma mkupuo na maagizo ya kuomba kwa mkuu wa shule tu.
• Urekebishaji wa mkopo: Baada ya malipo ya mkupuo, baadhi ya wahudumu watahesabu upya malipo yako ya kila mwezi. Wanatoza ada ndogo kwa huduma hii.

Mfumo utaweka malipo yako mapya kwenye salio la chini. Kiwango cha riba na tarehe ya ukomavu itakaa sawa. Recast inaweza kukusaidia kuvuka 80% LTV na kufurahia malipo ya chini ya kila mwezi bila gharama za refi.

Ili kuona jinsi malipo ya ziada yanavyoathiri mkopo wako kila mwezi, tumia Kikokotoo cha Reverse Amortization. Zana hii inaonyesha jinsi unavyoweza kufikia kasi ya kukatwa kwa PMI.

Mikopo inayoungwa mkono na serikali: FHA, USDA, na VA

Mikopo hii haitumii "PMI" kwa njia ile ile, kwa hivyo sheria za kuondoa hutofautiana:

1. FHA: Unalipa Malipo ya Bima ya Rehani (MIP). Kulingana na nambari ya kesi, tarehe na malipo ya awali, MIP inaweza kuwa kwa maisha ya mkopo. Wakopaji wengi huiondoa kwa kufadhili tena mkopo wa kawaida baada ya kukidhi mahitaji ya mkopo, mapato na usawa.
2. USDA: Kuna ada ya dhamana unayolipa mapema na ada ya kila mwaka. Ada hizi hufanya kazi tofauti na PMI. Angalia ikiwa ufadhili wa kawaida ni bora mara tu unapokuwa na usawa wa kutosha.
3. VA: Hakuna PMI ya kila mwezi. Wakopaji wengi hulipa ada ya ufadhili wa mara moja. Baadhi ya ulemavu unaohusiana na huduma na misamaha mingine huondoa ada hii. Ikiwa unapanga ununuzi au urekebishaji wa VA, kadiria jumla ya athari ya gharama ukitumia kikokotoo cha ada ya ufadhili wa VA.

Mali za uwekezaji na nyumba za pili

Tarajia viwango vikali vya uondoaji kwa makazi yasiyo ya msingi—mara nyingi malengo ya chini ya LTV, tathmini kamili, na historia ya malipo isiyo na doa. Ikiwa unaamua kati ya "lipa, tathmini, au refi," angalia athari ya mtiririko wa pesa ya kuondoa PMI. Tumia kikokotoo cha roi cha mali ya kukodisha ili kuona jinsi nambari za kila mwezi zinavyobadilika kabla na baada.

Hati ya simu unaweza kusoma neno kwa neno

"Halo, ninauliza juu ya kuondoa PMI kwa Mkopo #[XXXX] katika [Anwani ya Mali]."

Kwa hesabu iliyosasishwa, LTV yangu ni karibu 80%, na kunifanya nistahiki.

Unakubali njia gani za uthamini? Je, unatumia AVM, BPO, au tathmini ya kina? Nani anaanzisha mchakato? Ni sheria gani zinazotumika kwa kitoweo au historia ya malipo?

Unahitaji nyaraka gani kutoka kwangu, na ni ratiba gani inayotarajiwa mara tu nitakapowasilisha?"

Tumia simu hii kupata barua sahihi au anwani ya kupakia kwa ombi lako. Unaweza pia kuthibitisha mchakato wowote wa tathmini unaohitaji.

Mifano mitatu ya ulimwengu halisi

Kughairi mapema kupitia sehemu ndogo ya juu

Salio $324,000 kwa thamani asili ya $400,000 = 81% LTV. Mkopaji hulipa $4,000 kwa mkuu wa shule, akisukuma LTV hadi 80% na kuwasilisha pakiti ya ombi.

Mzunguko unaofuata wa taarifa unahitimisha PMI. Okoa $165 kila mwezi. Malipo ya pesa taslimu ni katika miezi 24 kutoka kwa akiba ya PMI. Viwango vya kushuka na kufadhili baadaye kutafanya iwe haraka.

Kuondolewa kwa msingi wa shukrani

Nunua nyumba kwa $380,000 kwa malipo ya awali ya 5%. Baada ya miaka miwili na uboreshaji wa jikoni ya masafa ya kati, comps inasaidia $430,000.

Salio $356,000, LTV mpya ~82.8%. Mkopaji hulipa mkupuo wa $11,000 ili kufikia 80% ya thamani ya sasa, na mkopeshaji huondoa PMI ndani ya siku 30. Okoa $190 kila mwezi; rejesha katika wiki 58.

Refi inapiga kusubiri

Mkopo wa sasa $420,000 kwa 6.25% na $210 PMI. Ofa mpya ya ufadhili kwa 5.5% inajumuisha gharama za $6,000 na salio lililosasishwa kwa 80% LTV. Malipo hupungua kwa $235/mo, pamoja na PMI kutoweka. Kiwango cha mapumziko ni takriban miezi 26; Mkopaji anapanga kubaki miaka 7+ → ufadhili upya ni faida.

Hadithi dhidi ya ukweli

Hadithi: "PMI huanguka kiotomatiki kwa 80%."

Ukweli: 80% ni kizingiti cha ombi; 78% ni sehemu ya kukomesha kiotomatiki.

Hadithi: "Lazima ufadhili upya ili kuondokana na PMI."

Ukweli: Sio ikiwa unaweza kuhitimu kuondolewa kupitia ombi la 80% au sheria za tathmini ya thamani ya sasa.

Hadithi: "Tathmini zote ni sawa."

Ukweli: Mhudumu wako anaamua ikiwa AVM/BPO inakubalika au ikiwa unahitaji tathmini kamili.

Hadithi: "Malipo ya ziada hayasaidii sana."

Ukweli: Malipo madogo, yanayolengwa yanaweza kuleta LTV yako chini ya 80% na kusimamisha PMI miezi mapema.

Hitimisho

Kuondoa PMI sio suala la bahati—ni mchakato. Anza kwa kuhakikisha unatimiza mambo muhimu. Unapaswa kuwa wa sasa kwenye malipo, kumiliki nyumba, na usiwe na dhamana ndogo.

Ifuatayo, chagua chaguo la haraka na rahisi zaidi kwa hali yako. Ikiwa LTV yako inakaribia 80%, omba kughairiwa kwa PMI. Kwa njia hii, unaweza kuacha kuilipa miezi mapema kuliko kusubiri kusitishwa kiotomatiki kwa 78%.

Ikiwa nyumba yako imeongezeka kwa thamani au umefanya maboresho, pata tathmini mpya. Inaweza kuonyesha thamani ya sasa na kusaidia katika kuondoa PMI mapema.

Wakati nambari zinapojumlishwa, ufadhili wa mkopo wa kawaida unaweza kusaidia sana. Hii ni kweli hasa kwa LPMI au FHA MIP. Chaguo hili linaweza kukusaidia kuepuka PMI na kuokoa pesa mara moja.

Chukulia hii kama mradi mfupi:

1. Chagua njia yako (ombi la 80%, 78% otomatiki, msingi wa tathmini, au refi).
2. Fanya hesabu (mapumziko-hata, LTV, na muda wa malipo).
3. Kusanya pakiti yako (uthibitisho wa kukaa, taarifa, hati za bima/kodi, uthamini ikiwa inahitajika).
4. Tuma barua na ufuatilie hadi uwe na tarehe ya kughairi kwa maandishi.

Kumbuka, hatua ndogo mara nyingi hufanya tofauti kubwa zaidi. Malipo kuu yanayolengwa yanaweza kukusukuma chini ya 80% LTV. Tathmini iliyopangwa kwa wakati mzuri inaweza kunyoa miezi ya PMI. Urekebishaji uliopangwa vizuri au ufadhili upya unaweza kuweka upya malipo yako na kuondoa malipo kabisa.

Tumia vikokotoo vilivyorejelewa hapo juu kuiga LTV, ratiba za malipo, hali za ufadhili upya, na gharama za muda mrefu kwa dakika. Kwa mpango wazi na nambari zinazofaa, PMI inaweza kubadilika kutoka kwa mzigo wa kila mwezi hadi akiba halisi. Hiyo huweka pesa taslimu kwa lengo lako linalofuata. Unaweza kuitumia kulipa mkuu, kufadhili ukarabati, au kujenga hifadhi yako ya dharura.