Linganisha Fasta, FHA & ARM Inatoa na APR halisi

Wakati wa kulinganisha mikopo ya nyumba, kiwango cha riba kinasimulia nusu tu ya hadithi. Unachohitaji sana ni APR ya rehani (Kiwango cha Asilimia ya Mwaka), gharama ya kweli ya kukopa kila mwaka mara tu unapojumuisha ada za uanzishaji, pointi za punguzo, na PMI au FHA MIP. Tumia Kikokotoo hiki cha APR cha Rehani kulinganisha matoleo kwa haki na kuona chaguo la gharama ya chini baada ya muda.

Jinsi inavyofanya kazi

Kikokotoo hutumia fomula ya kawaida ya malipo ya rehani:

M = P × r_m / (1 − (1 + r_m)^(-n))

• P = kiasi cha mkopo
• r_m = kiwango cha riba cha kila mwezi (kila mwaka ÷ 12)
• n = jumla ya malipo

Kisha hurekebisha ada, pointi, na bima:

Net0 = P − (pointi × P) − upfront_fees

P_fin = P + financed_fees

APR ni kiwango cha kila mwaka ambacho husawazisha mtiririko halisi wa pesa:

NPV(i) = Net0 + σ [−(M + PMI) / (1 + i/12)^t] = 0

Njia hii ya kiwango cha ndani cha kurudi inahakikisha gharama zote zimejumuishwa. Ndiyo maana APR daima ni sahihi zaidi kuliko kiwango cha kawaida.

👉 Je, ungependa kuhakiki malipo bila ada? Tumia Kikokotoo cha Rehani cha kila mwezi. Kwa uchanganuzi kamili wa salio la kila mwaka, angalia kikokotoo cha malipo ya riba pekee.

Orodha ya Ada ya APR (Rehani)

Kawaida hujumuishwa:

• Mwanzo, usindikaji, na uandishi
• Punguzo/pointi za uanzishaji
• PMI au FHA MIP

Kawaida hutengwa:

• Bima ya kichwa, utafiti, tathmini
• Ushuru wa mali uliopigwa na bima ya wamiliki wa nyumba
• Ada za HOA, huduma ya mtu wa tatu

APR ya Rehani ya FHA

Unashangaa jinsi APR inavyohesabiwa kwenye rehani za FHA? Mikopo ya FHA huongeza Upfront MIP (UFMIP) (mara nyingi hufadhiliwa) na MIP ya kila mwaka (kila mwezi). Zote mbili zimejumuishwa katika fomula, kwa hivyo APR ya FHA kwa kawaida ni ya juu kuliko kiwango kilichonukuliwa.

Kikokotoo cha APR cha Rehani cha Kiwango cha Kubadilishwa

Kwa ARMs, fomula sawa inatumika, lakini mtiririko wa malipo unakadiriwa kutumia:

• Kiwango kisichobadilika cha utangulizi
• Fahirisi + margin baada ya kuweka upya
• Kofia kwenye mabadiliko
• Pointi zote na ada

Ndiyo maana kikokotoo cha APR cha rehani cha kiwango kinachoweza kubadilishwa hukupa mwonekano wa kweli zaidi kuliko viwango vya teaser pekee.

Mfano wa Matukio

• Kawaida (pointi + PMI): $300k nyumbani, 5% chini, 30-yr fasta kwa 6.25%, pointi 1 + ada za $1,500, PMI hadi 80% LTV → APR ~6.8-7.1%.
• Mkopo wa FHA: Mkopo sawa, UFMIP inayofadhiliwa + MIP ya kila mwaka → APR hupanda juu ya kiwango cha kawaida.
• ARM (5/6): Utangulizi wa 5.99%, ukingo + kofia, ada za mkopeshaji → APR zinaonyesha uwezekano wa marekebisho ya siku zijazo, ya juu kuliko kiwango cha utangulizi.

APR dhidi ya Kiwango cha Riba dhidi ya APY

Linganisha matoleo mawili

• Ofa A: Kiwango cha chini lakini ada / pointi za juu.
• Ofa B: Kiwango cha juu kidogo lakini ada ndogo

Kikokotoo hiki kinaonyesha ni ipi iliyo na APR ya chini na gharama ya jumla. Angalia na Kikokotoo cha Mkopo kwa ulinganisho usio wa rehani.

Zana zinazohusiana

• Kikokotoo cha Rehani cha VA: Imeundwa kwa ajili ya mikopo ya VA, kikokotoo hiki husaidia kukadiria malipo ya kila mwezi, ada za ufadhili wa VA, na akiba au manufaa yanayowezekana yanayopatikana kwa maveterani wanaostahiki na washiriki wa huduma wanaofanya kazi..
• Kikokotoo cha APR: Sio tu kwa rehani. Kokotoa APR kwenye mikopo ya magari, mikopo ya kibinafsi, au kadi za mkopo ili kulinganisha gharama za kukopa katika aina tofauti za mikopo.
• Kikokotoo cha Mkopo cha FHA: Inafaa kwa kulinganisha mikopo isiyo ya rehani kama vile mikopo ya gari, mikopo ya wanafunzi, au ufadhili wa kibinafsi. Hebu tujaribu masharti tofauti ya mkopo na chaguzi za ulipaji.
• Kikokotoo cha Malipo ya Rehani ya Mapema: Tazama jinsi kufanya malipo ya ziada ya kila mwezi au mkupuo hukusaidia kulipa rehani yako haraka na kupunguza maelfu ya riba.

Kanusho

Kikokotoo hiki hutoa makadirio tu. Ujumuishaji wa APR hutofautiana kulingana na mamlaka. Ufichuzi wa mkopeshaji unaweza kutofautiana. Matokeo huchukua muda kamili wa mkopo; malipo ya mapema hubadilisha gharama.